大鱼测评第994篇原创

随着人们对健康的关注度增加、体检的普及，女性朋友们对乳腺疾病的认识越来越深入，再加上带娃写作业等等的，嗯大家都懂的情况下，乳腺结节越来越常见。

乳腺癌的高发，也让在买保险这件事儿上，大多数重疾险对乳腺结节的核保尺度一直相对严格。很多热销的互联网重疾险对于乳腺结节的智能核保除外承保的概率很高。而线下重疾险则需要被保人提供相关的检查报告进行人工核保，各家保司核保政策不同，其核保结论无法一概而论。

(资料图片仅供参考)

一般来说，体检出乳腺结节（也包括乳腺囊肿），分级在1-3级的居多。而在重疾险的核保中，很多产品的智能核保或人工核保对于1-2级的乳腺结节，大多可以标准体或除外承保；而3级的乳腺结节，描述良好，也大多会给到除外乳腺癌的结果。如果体检查出了乳腺结节，如何选到最优的重疾险产品呢？这里，小编整理了部分公司对于乳腺结节的不同核保尺度，供参考。

常见核保结论

重疾险对于乳腺结节的核保结论一般包括正常承保、除外承保、延期或拒保 。通常体检发现的乳腺结节都没有明确分级，但保险公司更多的是通过结节的分级以及彩超报告中对于结节形态、大小等描述来进行判断和核保。如果有经过手术治疗或穿刺诊断后确认为良性结节，也有正常承保或除外承保的可能。

医疗险 相较于重疾来说，核保就要严格一些，对于乳腺结节多为除外承保或者拒保； 意外险、年金险及寿险类 的核保影响不大。具体结论如何还要在投保前确认产品的健康告知。如果还有其他身体问题，就要结合多项异常进行综合判定了。

互联网重疾险智能核保

互联网渠道购置的重疾险，乳腺结节都支持智能核保，被保人可以根据乳腺彩超的分级和描述，如实选择智能问答，就能自动得到核保结论。小编整理了互联网渠道部分热销重疾险智能核保的要求和结果：

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不同保司可能会要求有不同期限内的报告，同时需要确认结节的分级、描述、形态和结节大小限制等等，因此以上结论仅供参考，具体核保要求及结论需结合个人检查报告的实际情况，进行智能核保。

从表格里我们可以看出，互联网渠道的重疾险产品，如无明确分级，最好的结论都是除外承保，且如果形态描述不太好的情况基本都是拒保。而有明确分级会好很多：

乳腺结节1级 ，绝大部分重疾险智能核保都有机会标准体承保；

乳腺结节2级 有机会可以标准体承保的保司会减少些，但机会也是有的，另外各家保司对于报告的期限不同，需要稍加注意；

乳腺结节3级 几乎都是除外承保，没有标体可能性；

若是 乳腺结节0级 ，有少部分产品可除外承保，更多会要求复查； 分级4A 则需要有穿刺报告走线下人工审核了，穿刺良好还是有除外可能性，但互联网渠道的产品就不用考虑了。

部分消费型重疾险测评可参考：

消费型重疾险推荐排名（2023年6月）

部分重疾险详情可参考：

超级玛丽8号、超级玛丽7号经典版、达尔文7号、守卫者5号、达尔文6号、i无忧、阳光i保、超越1号

线下重疾险人工核保

除互联网产品外，多数线下产品的保障责任及增值服务会更好一些，因为核保需要提供相关体况资料进行人工核保，因此核保尺度更个体也更精准，对于乳腺结节的核保同样也会参考结节分级、大小、形态、描述等等，通常情况下也会要求有分级报告。 但往往在互联网渠道不好购买的，转为线下核保，可能会有惊喜 。

根据大鱼过往的核保经验，整理了部分保险公司对于乳腺结节核保情况，大致如下： （因个人体况差异，以下核保核保结论仅供参考，不作为最终核保结论，需结合综合体况一案一议。）

结合以上问询结果看来，如果只是常规体检发现的乳腺结节， 大多数保险公司对于3级的乳腺结节都是除外承保；如果是2级，工银安盛、昆仑健康、中华人寿、利安人寿、天安人寿等有可能标准体承保；如果是纯囊性结节，瑞泰人寿、中英人寿、同方全球人寿、中意人寿也可以尝试，这几家不看分级，主要参考结节的具体描述 。具体的核保结论还需要结合自身的完整体况以及结节的大小、形态等描述来综合判定，以上结论仅做参考。

当然即便被除外承保后，也有部分保险公司提供核保复议的增值服务，如果保单生效1-2年后复查结节消失、手术切除无复发可能、转为囊性结节，或者变为投保时可标体承保的情况，可以向保险公司申请取消除外责任。接受核保复议的公司可参考： 海外理赔、特殊受益人、核保复议，这些重疾险还有意想不到的功能

线下重疾险直接承保

当重疾责任疯狂叠加内卷的同时，也有一些保险公司开始给保障责任“瘦身”， 提供“易核版”重疾险让许多身体状况欠佳无法购买，或者除外项目很多的人群提供了更多的选择 。虽然产品保障责任基础，但高发疾病都有涵盖、健康告知宽松，保费价格也是常规费率。

如果乳腺结节状态不好，或者不想除外乳腺，想要获得一个“标准体”，可以参考以下三款产品：

产品详情介绍可参考： 买重疾险身体太差的好出路，同方vs友邦vs复星联合

从健康告知可以看出， 这几款产品都没有明确问询到乳腺结节，如果符合对应的健康告知，即便有乳腺结节也可以直接购买 ，但必须完全符合健康告知的问询。

如果检查报告中有明确提及“建议进一步检查或治疗”的情况，就还需要留意健康告知中的第一项。其中，同方全球人寿新康健一生（易心安）和友邦人寿如意悠享的问询期限比较短，为6个月内；而复星联合康乐一生（易核版）问询期限为1年内。同时还需要关注报告时间，尽量在问询期限之后投保更好。

不过，这3款健康告知宽松的重疾险同样也有一些不足之处：

1、投保的年龄和保额都有所限制： 30岁以上才可投保、不提供30年缴费、最高投保保额不超过30万；

2、保障责任单一、性价比一般： 3款产品都是带有身故责任的单次赔付重疾险，所含病种也相对单一，只包含保险行业规定的3种轻症+28种重疾，在保障责任上肯定与很多热销重疾险无法对比，毕竟不在一个维度上，但想要不除外，就是最好的选择。

当然，因为这类产品只有30万保额， 我们也会建议用来做组合搭配，常规责任丰富的重疾险（除外乳腺）+责任单一（但不除外乳腺）的易核版，这样的搭配方式，也不失为一种很好的选择 。

小编认为，对于有乳腺结节的人群投保重疾险，1-2级的分级情况下有机会标准体承保的可选产品还是很多的，在首选核保结论最优的情况下，再结合自身实际情况选择保障责任更好或性价比高的产品。并且建议在发现结节后尽早配置好重疾险，如果结节后期变化，到了3级就很难拿到标准体承保的结论了。

同时提醒结节分级在3级及以上的朋友，建议定期观察随访，听从医生建议；哺乳期的女性朋友，哺乳期乳腺结节可能是由于积奶导致，是短期变化，可以在结束哺乳后复查，结节可能消除或好转。当然，随时保持愉快的心情，是保护乳腺的最好方式～

最后，重疾险的选择要结合产品责任本身、保费预算、核保体况等多维度综合选择，尽可能找到各方面都适合自己的产品。趁着年轻、健康时尽早配置好重疾险，会拥有更多的自主选择权。

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